Pojištění pronajímané nemovitosti 2026: co musíte mít a kolik to stojí

Proč bez pojištění riskujete víc, než si myslíte

Průměrná pojistná událost na bytové nemovitosti v ČR se pohybuje kolem 85 000–120 000 Kč. U pronajímaných bytů bývá riziko vyšší — nemáte nad nemovitostí denní kontrolu a nájemník nemusí závadu nahlásit včas. Vytopení sousedů pod vámi, požár od zapomenuté plotýnky nebo prasklá flexi hadička v noci — to vše může pronajímatele přijít na stovky tisíc korun během jediného dne.

Přitom roční pojistné se u standardního bytu 2+kk vejde do 3 000–5 000 Kč, což při měsíčním nájmu 15 000 Kč představuje pouhých 1,7–2,8 % hrubého příjmu z pronájmu. Jde o jeden z nákladů, kde poměr cena/riziko jednoznačně hraje ve prospěch pojištění.

Tři pilíře pojištění pro pronajímatele

Pronajímatel by měl zvážit kombinaci tří produktů. Každý kryje jiné riziko:

Celkem tedy počítejte s 3 700–8 500 Kč ročně podle lokality, hodnoty nemovitosti a rozsahu krytí. U bytů v Praze a Brně bývají částky na horní hranici.

Pojištění nemovitosti — základ, bez kterého to nejde

Kryje poškození samotné stavby: zdí, rozvodů, oken, střechy (u bytové jednotky podíl na společných částech). Pojistná hodnota by měla odpovídat reprodukční ceně, nikoliv tržní ceně nemovitosti. U bytu 2+kk to obvykle znamená pojistnou částku 2–4 miliony Kč.

Pozor: Pokud máte hypotéku, banka pojištění nemovitosti zpravidla vyžaduje a vyžaduje vinkulaci pojistného plnění ve svůj prospěch.

Pojištění domácnosti — pokud pronajímáte vybavený byt

Pokud byt pronajímáte zařízený, má smysl pojistit i vybavení. Kuchyňská linka, pračka, lednička a nábytek mohou mít hodnotu 100 000–300 000 Kč. Pojištění domácnosti kryje škody na movitých věcech uvnitř bytu — od vytopení přes požár po krádež.

U nezařízeného bytu, kde si nájemník nosí vlastní nábytek, toto pojištění nepotřebujete — nájemník by si měl sjednat vlastní pojistku domácnosti.

Pojištění odpovědnosti — ochrana před nároky třetích osob

Pronajímatel odpovídá za škody, které vzniknou v důsledku závady na nemovitosti. Typický příklad: prasklý rozvod vody ve vašem bytě vytopí tři byty pod vámi. Škoda 200 000+ Kč a odpovědný jste vy jako vlastník. Pojištění odpovědnosti za škodu z vlastnictví nemovitosti stojí často jen 500–1 500 Kč ročně a kryje škody v řádu milionů.

Na co si dát pozor ve smlouvě

Pojišťovny u pronajímaných nemovitostí aplikují specifické výluky a podmínky:

• Oznamovací povinnost — musíte pojišťovně nahlásit, že byt pronajímáte. Jinak může plnění krátit nebo odmítnout.
• Výluka na úmyslné poškození nájemníkem — standardně pojistka nekryje škody, které nájemník způsobí úmyslně (demolice bytu). Na to existují specializované produkty nebo pojištění nájemníka.
• Podpojištění — pokud nastavíte pojistnou částku příliš nízko, pojišťovna plní jen poměrnou část škody.
• Spoluúčast — běžně 1 000–5 000 Kč na událost. Vyšší spoluúčast = nižší pojistné.

Pojištění jako daňově uznatelný náklad

Pojistné na pronajímanou nemovitost je daňově uznatelný výdaj podle § 9 zákona o daních z příjmů. Pokud uplatňujete skutečné výdaje (nikoliv 30% paušál), odečtete si celou částku pojistného z daňového základu. Při sazbě 15 % daně vám pojistné 3 700 Kč ročně ušetří na dani dalších 555 Kč.

Při paušálních výdajích (30 % z příjmů) je pojistné už zahrnuto v paušálu a samostatně se neuplatňuje.

Kolik pojištění „sežere" z výnosu — příklad

Dopad na celkovou výnosnost je minimální — 0,1–0,15 procentního bodu. Oproti tomu jediná nepojištěná škoda za 200 000 Kč sníží výnos daného roku do hluboké ztráty.

Praktický checklist pro pronajímatele

1. Nahlaste pronájem své pojišťovně — i pokud máte pojistku z doby, kdy jste v bytě bydleli sami.
2. Zkontrolujte pojistné částky — odpovídají aktuálním cenám? Stavební náklady od roku 2020 vzrostly o desítky procent.
3. Sjednejte pojištění odpovědnosti — stojí minimum, kryje maximum.
4. Požadujte po nájemníkovi pojištění domácnosti — můžete to zakotvit přímo v nájemní smlouvě.
5. Uložte doklady — pojistnou smlouvu a doklady o zaplacení potřebujete pro daňové přiznání.

Zdroje a použitá data

Česká národní banka — zpráva o finanční stabilitě 2025 — statistiky pojistných událostí na nemovitostním trhu.

Finanční správa — § 9 ZDP, výdaje u příjmů z pronájmu — daňová uznatelnost pojistného při pronájmu.

Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů — paušální vs. skutečné výdaje u příjmů z nájmu.

ČSÚ — indexy cen stavebních prací — vývoj reprodukčních nákladů na stavby pro stanovení pojistné hodnoty.